Posted by: Fayez ALFarhan ALanazi | 2010/09/23

مفهوم البطاقات الإئتمانية الإسلامية

مفهوم البطاقات الإئتمانية الإسلامية
مثال : البطاقات الإئتمانية للشركات (Visa Corporate Charge Card)

مفهوم المنتج

تقوم المصارف الإسلامية بتقديم العديد من الخدمات والمنتجات التي تنبثق من مبادئ الشريعة الإسلامية وتتلاءم مع الاحتياجات المالية المتنوعة للأفراد، ومن تلك المنتجات البطاقات الإئتمانية للشركات (Visa Corporate Charge Card)التي يتم تصميمها باستخدام أساليب وصيغ التمويل الإسلامية، وقد أصبحت البطاقات الإئتمانية من أهم متطلبات الحياة العصرية، نظرا لأنها تمكن العملاء من التعامل بالشراء والسحب النقدي من حساباتهم عن طريق كافة القنوات المصرفية التي يتيحها المصرف، أو من خلال شبكة المصارف العالمية التي سيتعاقد معها المصرف، ولا تقوم المصارف الإسلامية باحتساب أي نوع من الفوائد على المبالغ المستحقة على تلك البطاقات.

وتتمتع البطاقات الإئتمانية للشركات (Visa Corporate Charge Card)بنفس خواص ومميزات بطاقات الائتمان المعروفة عالميا ولكن مع ميزة فريدة وهي مطابقتها لأحكام الشريعة الإسلامية الغراء حيث تعطي هذه البطاقة لحاملها حرية الاستخدام مع مراعاة كافة الضوابط الشرعية. وبالتالي يصبح بإمكان العملاء التمتع بحرية التسوق التي تمنحها بطاقات الائتمان التقليدية ولكن بطريقة متوافقة مع متطلبات النظام المصرفي الإسلامي.

تعريف المنتج

البطاقات الإئتمانية للشركات (Visa Corporate Charge Card) هي عبارة عن (ضمان، كفالة، حد ائتماني) يصدرها المصرف ويمنحها إلى عملائه كإعلان أنه ضامن وكفيل لهم، ويتمتع حامل البطاقة بهذا الضمان وبهذه الكفالة بما يثبت في ذمته من دين من جراء استخدام هذه البطاقة بمجرد صدورها ملتزماً بدفع ما عليه بالطريقة أو المدة التي يتم الإتفاق المسبق عليها دون أن يترتب على ذلك زيادة أو فائدة على المديونية الأصلية، ولا يلزم المصرف العميل عند إصدارها له أن يستخدمها على أن يدفع مقابل ذلك بعض الرسوم

وتعطي البطاقات الإئتمانية للشركات (Visa Corporate Charge Card) لحامليها القدرة على دفع قيمة البضائع والخدمات في المحلات التجارية من خلال أجهزة نقاط البيع، وأيضا الحصول على النقد من خلال مراجعة أي فرع أو من خلال أجهزة الصراف الآلي.

أنواع البطاقات
تقوم المصارف الإسلامية بالتعامل مع شركتي فيزا انترناشونال ، ماستركارد أو أي من شركات البطاقات المعتمدة عالميا لتكون شريكة للمصرف الإسلامي في تقديم الخدمات المتعلقة ببطاقات الائتمان الدائنة والمدينة، وفي وقت لاحق ستكون أحد مزودي الخدمات الخاصة بالبطاقات الدائنة فقط.
المميزات والخصائص

1. البطاقات الإئتمانية للشركات (Visa Corporate Charge Card) تتفق بشكل كامل مع تعاليم الشريعة الإسلامية.
2. تمكين العملاء من شراء جميع أنواع البضائع أو الخدمات التي تتوافق مع تعاليم الشريعة الإسلامية.
3. الإستغناء عن حمل المبالغ النقدية، وبالتالي تجنب مخاطر السرقة أو الفقدان.
4. إتاحة قبول البطاقات في جميع أنحاء العالم ( أكثر من 30 مليون منشأة).
5. فترة سداد المطالبات تصل إلي 45 يوما دون أي رسوم إضافية.
6. سحب نقدي يصل إلى٪ 100 من الحد الائتماني المتاح للعميل.
7. لن يفرض المصرف نهائيا أي فوائد ربوية أو يعتمد أي غرر في التعاملات الخاصة بهذه البطاقات.
8. خاصية إضافة الصورة الشخصية التي تتيح مزيدا من الأمن والسلاسة.
9. إمكانية تسديد مبالغ الاستحقاق نقدا أو بشيك أو بالإيداع المباشر في الحساب الجاري.
10. خدمات مصرفية مجانية عن طرق الانترنت .
11. إمكانية دفع فواتير الخدمات العامة.
12. الحصول على بيان تفصيلي بالعمليات الشهرية.
13. خصومات لدى المحلات الكبرى:
o يتمتع عملاء المصرف بكافة الخصومات القيمّة على المشتريات والخدمات والمميزات التي تقدمها الكثير من المحلات والمؤسسات الكبرى لحاملي بطاقات فيزا الائتمانية
o يقدم المصرف لعملائه كتيب قسائم الخصم الذي يحتوي على معلومات تفصيلية حول العروض التي يمكن الاستفادة من الخصومات الموجودة فيه عند الشراء بواسطة البطاقات الإئتمانية للشركات (Visa Corporate Charge Card) ويتم توفير برنامج النقاط التي يتم من خلالها مكافأة العملاء بعدد من النقاط عند استخدام البطاقة، ثم تمكين العميل من استبدال تلك النقاط بمنتجات مجانية في المحلات والمؤسسات المشاركة في هذا البرنامج
14. يتم توقيع عقد شراكة مع شركات البطاقات المعتمدة عالميا ليتم من خلالها تقديم خدمات بطاقات الائتمان الدائنة والمدينة ويتمثل في وضع شعار الشركات مثل فيزا أو ماستركارد على البطاقات الإئتمانية للشركات (Visa Corporate Charge Card) مما يعطيها ميزة وصلاحية الحصول على خدمات السحب والسداد من أي جهاز يحمل شعار شركة فيزا أو ماستركارد في أنحاء العالم.
15. إصدار البطاقات من الجيل الجديد المعتمد من البنوك المركزية والتي تتميز بوجود شريحة إلكترونية دقيقة قابلة للقراءة وللتسجيل/الكتابة إلكترونياً، ويتم تحميل وتركيب العديد من البرامج الأمنية والمحاسبية، التي ستعطيها القدرة على التعامل والتفاعل مع كافة مكائن الصراف الآلي أو أية أجهزة/آلات أخرى للقراءة والتسجيل، وفي كل مرة يتم بها إجراء أي عملية فإنه يتم تخفيض الرصيد مباشرة على ذاكرة البطاقة بمقدار المبلغ المتعامل به، وبذلك فإنه لن يكون هناك حاجة للحصول على الموافقة المسبقة لمصدر البطاقة لأن الرصيد أصبح يتواجد على نفس البطاقة وهو ما يمثل إضافة جديدة في تخفيض زمن الخدمة
16. فريق متخصص لمساعدة وخدمة العملاء على مدار 24 ساعة حتى في أيام العطلات
17. الشكل الأتي، يوضح مخطط سير حركة الشراء/السداد

الشروط والمتطلبات العامة

1. فتح حساب جاري لدى المصرف،
2. تكون صلاحية البطاقات لمدة (2) سنة، وعند التجديد ستكون الصلاحية لنفس المدة
3. يتم تقديم طلب الحصول على البطاقات من خلال الفروع المعتمدة.

الرسوم المحصلة من العملاء
تعريف الرسوم الرئيسية التي يتم تقيّدها على العملاء هي:

رسوم التأسيس : يقوم المصرف بتحصيل رسم تأسيس أو عضوية من حامل البطاقة، لأن هذه الرسوم هي مقابل السماح للعميل بحملها والاستفادة من خدماتها واحتساب الحد الائتماني (استخدام أنظمة للتأكد من التاريخ الائتماني للعميل)

رسوم طباعة الصورة الشخصية:
يقدم المصرف الخيار للعميل باختيار صورة من اختياره تطبع على البطاقة. وتشمل الرسوم المباشرة المترتبة على طباعة الصورة الشخصية:
– تطوير وتصميم أنظمة البطاقات
– تصميم البطاقة
– طابعات متخصصة للبطاقات وطابعات متخصصة للأرقام السرية.

رسوم إصدار بطاقة بدل فاقد:
– طباعة وإرسال البطاقة والرقم السري بالبريد المسجل.
– تكاليف تقديم الدعم والمساندة للعملاء على مستوى العالم ( 24X7 )
– طابعات متخصصة للبطاقات، و طابعات متخصصة بالأرقام السرية

رسوم تبديل البطاقة:
– طباعة وإرسال البطاقة والرقم السري بالبريد المسجل.
– تكاليف تقديم الدعم والمساندة للعملاء على مستوى العالم ( 24X7 )
– طابعات متخصصة للبطاقات، و طابعات متخصصة بالأرقام السرية

رسوم استبدال الرقم السري :
– عند فقدان الرقم السري الخاص بالبطاقة

رسوم إصدار بطاقة إضافية :
– إصدار بطاقة لأحد التابعين مثل الزوجة والأولاد

رسوم التحصيل والنزاع :
– رسوم فحص ومتابعة المطالبات (في حال كتابة العميل خطاب مطالبة أو اعتراض على احدى العمليات)

رسوم طلب تفويض شراء:
– تكلفة متابعة وتنفيذ الطلب
– تكاليف تقديم الدعم والمساندة للعملاء على مستوى العالم ( 24X7 )

رسوم طلب كشف حساب إضافي:
– تكلفة متابعة وتنفيذ الطلب
– تكاليف تقديم الدعم والمساندة للعملاء على مستوى العالم ( 24X7 )

العمولات :
– يقوم المصرف بأخذ العمولة من قابل البطاقات بنسبة من أثمان السلع أو الخدمات، لأنها من قبيل أجر السمسرة والتسويق وأجر خدمة تحصيل الدين.

رسوم الطلبات الخاصة
– طلب عمل تصميم خاص للبطاقة
– طباعة البطاقة

رسوم طلبات إضافية
– تكاليف نظام مراقبة أداء البطاقات وتسجيل النقاط (مثلا تطلب بعض الشركات تقارير عن أداء البطاقات الخاصة التي قاموا بتوفيرها لموظفيهم)

رسوم صرف عملة
– يقوم المصرف توافقا مع أحكام الشريعة الإسلامية بتنفيذ عملية صرف العملة أولا ومن ثم سيتم تنفيذ عملية التحويل، وسيكون سعر تحويل العملات الأجنبية بحسب السعر المعلن من قبل المصرف في ذلك اليوم للمتعاملين بالبطاقة

رسوم سحب نقدي من أجهزة الصراف الآلي
أ‌. لحامل البطاقة أن يسحب من الصراف الآلي وغيره مبلغاً نقدياً من رصيده وفي حدود رصيده أو أكثر منه بموافقة المصرف من غير تحصيل أي فوائد ربوية.
ب‌. للمصرف الحق في تحصيل رسم مقطوع يتناسب مع تكاليف توفير خدمة السحب النقدي، من غير ارتباط بمقدار المبلغ المسحوب أو بنسبة ثابتة منه.
رسوم سحب نقدي من صراف بنك آخر
أ‌. لحامل البطاقة أن يسحب من الصراف الآلي وغيره مبلغاً نقدياً من رصيده وفي حدود رصيده أو أكثر منه بموافقة المصرف من غير تحصيل أي فوائد ربوية.
ب‌. للمصرف الحق في تحصيل رسم مقطوع يتناسب مع تكاليف توفير خدمة السحب النقدي، من غير ارتباط بمقدار المبلغ المسحوب أو بنسبة ثابتة منه.

رسوم بطاقات الشركات
– تكاليف إصدار البطاقات وتنفيذ العمليات والتسويات والمطابقات
– جميع المصاريف والرسوم المستحقة للمصرف على حامل البطاقة كرسوم الإصدار والتجديد والسحب النقدي والرسوم الأخرى المذكورة في هذا الاتفاق تم تقديرها وفقاً للضوابط الصادرة من الهيئة الشرعية بالمصرف بهذا الشأن.

رسوم إدارية/تشغيل :
يقوم المصرف بتحصيل رسم تشغيل سنوي مقابل التكاليف التشغيلية مثل طباعة وإرسال الكشوف، وتكاليف تطوير الأنظمة ورواتب الموظفين وإتاحة الخدمات ( 7 X 24 ) 24 ساعة وطيلة أيام الأسبوع في المملكة وأيضا على مستوى العالم.

وستكون هذه الرسوم تقديرية حيث أنها تشتمل على التكاليف المباشرة التي يصعب إحتسابها بدقة لأنه لابد من الأخذ بالإعتبار العمر الإفتراضي للأصول والطاقة الإنتاجية ونسبة الإهلاك، وكذلك تحديد إنتاجية الموظفين ونسبة الأداء وربطها بشكل مباشرة مع وحدة واحدة من وحدات المنتج، وسيتم الأخذ بالمعايير والدورة المحاسبية التي ستقوم إدارة المحاسبة التابعة للمصرف بتصميمها لهذا المنتج :
التكاليف مباشرة التكاليف غير مباشرة
موظفين مختصين تركيب وتشغيل شبكة الربط والاتصال
الدورات التدريبية للموظفين معدات مكتبية
مكان مخصص ومؤمن للبطاقات اجهزة كمبيوتر رئيسية
تطوير وتصميم أنظمة البطاقات اجهزة كمبيوتر لكل موظف
شراء أنظمة وبرامج جاهزة من الفيزا طابعات، ماسحات، آلات تصوير
رسوم التجديد السنوي لترخيص الانظمة عقود صيانة للأجهزة الكمبيوتر والطابعات
طابعات متخصصة للبطاقات، و طابعات متخصصة بالأرقام السرية
عقود صيانة للمكان
عقود صيانة الطابعات المخصصة لطباعة البطاقات ، وطابعات الرقم السري
شراء البطاقة الخام
تصميم البطاقة
طباعة البطاقة
تنفيذ إدخال البيانات على البطاقات
طباعة الرقم السري بظرف خاص
تغليف البطاقة
إرسال البطاقة والرقم السري بالبريد المسجل
دفع رسوم اشتراك وربط مع الجهات المتخصصة ( سمة، يقين ، الغرفة التجارية ، .. )
دفع رسم طلب بيانات عن كل عميل
تكاليف الحصول على تراخيص من الجهات المختصة (مؤسسة النقد، فيزا، ماستر كارد ..)
تكاليف الا شتراك مع جهات لتغطية جوانب التزوير Fraud
تكاليف نظام مراقبة أداء البطاقات وتسجيل النقاط
تكاليف تقديم الدعم والمساندة للعملاء على مستوى العالم ( 24X7 )
تكاليف متابعة الطلبات
تكاليف تنفيذ التسويات والمطابقات
تكاليف الحملة التسويقية

1. الشكل الأتي، يوضح مخطط سير حركة الشراء/السداد

بطاقات الإئتمان لموظفي الشركات (Visa Corporate Charge Card)

بطاقات الإئتمان للشركات {المعرفة مسبقا لدى المجموعة المصرفية للشركات}
(Visa Corporate Charge Cards)
يقوم المصرف بتقديم بطاقات لموظفي الشركات التي لديها علاقة قائمة مع المجموعة المصرفية للشركات.
1.1.1 تعريف المنتج
بطاقة الإئتمان لموظفي الشركات (موظف الشركة المسجلة ) هي بطاقة ائتمان يتم تحصيل كامل المبلغ المستحق عند صدور البيان الشهري من قبل المصرف. وهي عبارة تمويل قصير الأجل (عادة حوالي شهر واحد )، وتتمتع بخصائص بطاقة الائتمان ولكن العقد المبرم مع العميل يجبر العميل الحامل للبطاقة (موظف الشركة المسجلة ) على الدفع شهريا لكامل القيمة المستخدمة في البطاقة ” لا يوجد حد أدنى للدفع ” . ونظرا إلى انه لن يكون هناك إعادة للتمويل حيث أنه لا يوجد هناك هامش ربحي. فعند عدم الدفع من العميل كليا أو جزئيا يمكن أن يكون احتمال لتقييد المعاملات في المستقبل أو حتى إلغاء البطاقة من العميل.
مع البطاقات الائتمانية للشركات باستطاعة موظفين الشركة الاستفادة من الآتية:
• تخفيض تكاليف السفر والترفيه
• توضيح حساب المصاريف
• توثيق معلومات الإنفاق
• إدارة ومراقبة مصاريف سفر الموظف
• الاستفادة من عروض البطاقة

المزايا لعملاء بطاقات الشركات

توضيح لبعض المزايا لبطاقة موظفي الشركات:
• البطاقة مقبولة في جميع أنحاء العالم.
• يمكن للموظف استخدام البطاقة في سداد مصاريف السفر والترفيه والفنادق واستئجار السيارات دون الحاجة لسدادها نقدا أو طلب سلفه مقدمة على الراتب من الشركة.
• الاستفادة من عروض البطاقات مع الشركات والفنادق التي تتعامل مع المصرف وفيزا أو ماستركارد.
• تخطيط وتحديد مصروفات الموظف من خلال تحديد الحد الاعلى لإستخدامات البطاقة .
• إمكانية الاستفادة من السحب النقدي في حال الطوارئ وكذلك استبدال البطاقة في حالة الفقدان أو السرقة على مدار اليوم .
• يمكن لحاملي البطاقة طلب المساعدة من المصرف أو فيزا أو ماستركارد في أي وقت على مدار اليوم .
التكاليف المرتبطة بإصدار البطاقة سوف تكون مجموعة رسوم للبطاقة. هذا النوع من البطاقات لا يسمح لحاملي البطاقة نقل أي رصيد من شهر إلى آخر لأنها مثل بطاقة الائتمان. أميريكان اكسبريس للشركات و الداينرز كلوب للشركات .
1.1.2 الرسوم المحصلة من العميل
• نفس الرسوم العامة التي وردت في بداية الوثيقة في (الرسوم المحصلة من العملاء)
o رسوم التأسيس
o رسوم إدارية/تشغيل
o رسوم عمليات تحويل العملات الأخرى
o العمولات (العمولة من قابل البطاقات بنسبة من أثمان السلع أو الخدمات)
o رسم السحب النقدي بالبطاقة
o رسوم إصدار بطاقة بديلة
o رسوم استبدال الرقم السري
o رسوم أصدر بطاقة إضافية
o رسوم فحص ومتابعة المطالبات
• رسوم التسجيل للشركات
• رسوم تغيير بيانات الموظفين لدى الشركة المعرفة ( عبارة عن تكلفة الاجراءات الداخلية للبنك مثل اعادة طباعى تسلسل رقم البطاقة )
• رسوم إصدار الكشوف الشهرية
• رسوم التحويل من بطاقة إلى بطاقة.
1.1.3 أنواع البطاقات لموظفي الشركات
استنادا إلى اختلاف شرائح العملاء , يقدم المصرف الأنواع التالية:
• البطاقة الكلاسيكية/التقليدية الفضية
• البطاقة الذهبية
• البطاقة البلاتينية
• البطاقة اللامحدودة (انفنتي)

1.1.4 مصادر القنوات
القنوات التالية سوف تستخدم من قبل المصرف لعرض البطاقة:
• المبيعات المباشرة للشركات
• مدراء علاقات الفروع
• مدير علاقات البطاقات الائتمانية
1.1.5 إصدار البطاقات
يقوم المصرف بتطبيق أحدث الأنظمة للعمل على إصدار البطاقات وفق الآتي :
• سيكون إصدار البطاقات الجديدة عن طريق الفروع.
• سيتيح المصرف إمكانية استبدال البطاقة التالفة عن طريق الفرع فورا كما يمكن طلبها عن طريق البريد.
• سيتم تجديد البطاقة عن طريق مركز البطاقات في المصرف بالتنسيق مع طرف ثالث متعاقد مع المصرف لهذا الغرض، وسوف يتم إرسالها إلى العملاء قبل 30 يوم من تاريخ انتهاء صلاحية البطاقة الأولى. ويمكن للعميل أيضا تجديد البطاقة فورا في الفروع ولكن هذا التجديد ينبغي القيام به قبل انتهاء تاريخ البطاقة بما لا يقل عن 45 يوما.
• يتم إعادة إصدار البطاقة في حالة فقدانها أو سرقتها عن طريق مركز البطاقات في المصرف مباشرة أو بالتنسيق مع طرف ثالث متعاقد مع المصرف لهذا الغرض، وذلك بعد مطالبة العميل بالتجديد، وسوف ترسل له عن طريق البريد.
1.1.6 السوق المستهدف
السوق المستهدف من قبل المصرف مقسم على أساس الشركات / الجهات الحكومية, الاستشاريين والأخصائيين، الأفراد أصحاب الحسابات في المصرف ).

1.1.6.1 الشركات / أصحاب العمل
• الجهات الحكومية
• القطاعات المشتركة بين الحكومة والقطاع الخاص
• القطاع الخاص
• الشركات المعتمدة لدى إدارة تمويل الأفراد
• الشركات المستفيدة من خدمة صرف الرواتب مع المصرف
1.1.6.2 المؤسسات الصغيرة مثل:
الشركات التي لا تنتمي إلى الأصناف السابقة ويطلق عليها ” المؤسسات الصغيرة “.
1.1.6.3 الاستشاريين والمهنيين :
مثل: الدكاترة والمهندسين والمدراء الماليين و أساتذة الجامعات وكل من يمكن أن يطلق عليه أخصائي.
1.1.6.4 الأفراد
جميع الأفراد ( الذكور والإناث) من السعوديين والمقيمين.
1.1.7 المستندات المطلوبة
يطلب المصرف من العميل جميع المستندات المطلوبة عند فتح الحساب والتوقيع على النماذج من قبل العميل وعلى جميع الشروط والأحكام الخاصة بمنتجات المصرف (منتجات تمويل الأفراد, بطاقات الائتمان , مجموعة الشركات بالمصرف الخ… )، وتختلف المستندات والنماذج المطلوبة بحسب نوع المنتج.

1.1.7.1 المستندات العامة
المستندات المطلوبة عند فتح العميل للحساب الجديد هي:
• نسخة من الهوية المعتمدة وفقا لتعليمات البنك المركزي.
• تعريف بالعميل من جهة العمل.
• توقيع العميل على نموذج فتح الحساب.
• يتم تطبيق كافة التعليمات واللوائح التي تصدر من البنك المركزي حول هذا الخصوص
• موافقة من ولي الأمر أو الوصي للعملاء الذين تحت السن القانوني 18 سنة مع استثناء السعوديين حاملي بطاقات الهوية الوطنية أو بطاقة الأحوال والصادرة لهم في سن الـ15 عاماً.
• الإطلاع على الأحكام والشروط التي وردت في طلب البطاقة
• توقيع العميل على نموذج طلب البطاقة
• التوقيع على سند لأمر

1.1.7.2 المستندات الخاصة
• توقيع تعهدي على نموذج سند لأمر ( استحقاق كامل المديونية على العميل في حال عدم انتظام سداد الأقساط للفترة التي يحددها المصرف).
• كشف إيداع الراتب في الحساب
• اتفاقية طلب البطاقة
• الأحكام والشروط
• سند الأمر
1.1.8 تطبيق البطاقة الإئتمانية لموظفي الشركات على خريطة سير الإجراءات
1.1.8.1 تطبيق بطاقة الشركات في الفروع
1.1.8.1.1 التطبيق لبطاقة الشركات
عند إصدار البطاقة نفترض أن:
• العميل يقدم المعلومات العامة عند إصداره لبطاقة السحب المباشر مثل :
o الهوية المعتمدة حسب حالته
o تعريف الراتب للعميل
o جهة العمل و مدة الخدمة في العمل الحالي
• العميل قام بتقديم جميع الوثائق المطلوبة
• {الشركة} لديها حساب في المصرف
• توقيع العميل {عادة المراقب المالي} على جميع الشروط والأحكام عند فتحه للحساب الخاضع / المشترك مع المجموعة مصرفية الشركات
• أن لا يكون على العميل أي مطالبات عند أي جهة أخرى وأنه ليس ضمن أحد قوائم المطلوبين في أي جهة حكومية أو غيرها.
• أن يكون لدى العميل نقاط جيدة في نظام المصرف.
• أن يكون العميل حدد له الحد التمويلي الإجمالي {في موازين مجموعة مصرفية الشركات} من قبل المصرف
• أن يكون العميل أختار المنتج الذي يقدم له
• يتوجب على موظف المصرف استيفاء الشروط التالية:
o أن يكون الموظف على رأس العمل لدى الشركة
o أن يكون الموظف أجتاز فترة التجربة (3 أشهر)
o أن لا يكون الموظف مدرج ضمن أي قائمة من قوائم المطلوبين مالياً لأي جهة

1.1.8.1.2 الخطوات المفترض القيام بها (السيناريو)
• يقوم العميل بطلب بطاقة السحب المباشر من الفرع
• يقوم الموظف المسئول بإصدار الشروط والأحكام الخاصة بالبطاقة
• يقوم العميل بتوقيع على الشروط والأحكام و نموذج سند لأمر (استحقاق كامل المديونية على العميل في حال عدم انتظام سداد الأقساط للفترة التي يحددها المصرف).
• يتأكد الموظف من المستندات المقدمة من قبل العميل.
• يقوم الموظف بإرسالها إلى إدارة الائتمان للتحقق من ملائمة المنتج للعميل وتدقيق الوثائق المقدمة.
• يقوم الموظف بإصدار البطاقة من النظام
• يقوم العميل باستلام البطاقة من الموظف
• يقوم العميل بالتوقيع على إيصال الاستلام للبطاقة من الموظف
• يقوم العميل بوضع رقمه السري الخاص به
• يقوم العميل بتنشيط البطاقة بعد الاستلام
• يقوم الموظف المسئول بتوثيق كامل المستندات وإرسالها من أجل حفظها/أرشفتها في المخصص بالمصرف.

1.1.8.1.3 الشكل خريطة تطبيق الوظائف

مع تحيات أخوكم / فايز فرحان العنزي


اترك رد

إملأ الحقول أدناه بالمعلومات المناسبة أو إضغط على إحدى الأيقونات لتسجيل الدخول:

شعار وردبرس.كوم

أنت تعلق بإستخدام حساب WordPress.com. تسجيل خروج   /  تغيير )

Google photo

أنت تعلق بإستخدام حساب Google. تسجيل خروج   /  تغيير )

صورة تويتر

أنت تعلق بإستخدام حساب Twitter. تسجيل خروج   /  تغيير )

Facebook photo

أنت تعلق بإستخدام حساب Facebook. تسجيل خروج   /  تغيير )

Connecting to %s

التصنيفات

%d مدونون معجبون بهذه: