Posted by: Fayez ALFarhan ALanazi | 2019/12/14

منصة موقع التمويل الجماعي الوقفي الجيل الجديد في عالم الاستثمار والاعمال

(( انتهي عصر البنوك )) … وحان الوقت لبحث ودراسة مقترح

بناء منصة التمويل الجماعي الوقفي الاستثماري

ويكون أول تطبيقاتها مشروع تأسيس البنك العقاري الاستثماري

( البنك الوقفي الاستثماري ) / ( بنك الأوقاف الاستثمارية )

Crowdfunding for Endowments Investment

(المسودة الأولية)

 

مقال : فايز الفرحان العنزي
ضمن سلسلة “نضع المعرفة والخبرة .. في متناول الجميع”

 

المقدمة

 

في عالمنا المتسارع وسيطرة ثورة التقنية، والتي أحدثت النقلة النوعية في الطريقة التي نعيش أو نتفاعل بها مع جميع ما يحيط بنا، حتى طغت وغطت جميع المجالات، بما فيها طريقة وأدوات الاستثمار وادارة الأعمال

جاء الوقت للدخول في عالم الاستثمار التعاوني (التمويل الجماعي)، الذي يضمن ويحقق لنا التنمية المستدامة ويفتح آفاق رحبة وشاسعة من الحلول التي تمكن الجميع من الدخول في عالم الاستثمار والاعمال، كما أنه يخدم العمل المجتمعي الخيري الوطني

 

 انتهى عصر البنوك

 بكل أسف اصبح روتين وبيروقراطية البنوك المحلية لدينا لا يتواكب مع تسارع نمط الحياة خصوصا مع عزوف البنوك عن الاستثمار في مجال التقدم الكبير في مجال التقنية، وإن فعلت فهي تكون عبارة عن ردود أفعال وليست مبادرات ولا صدارة،

وتكون بشكل لا يتجاوب بالسرعة ولا بالمرونة مع متطلبات العملاء الراعبين في الدخول إلى قطاع الاعمال والاستثمار، وإن لم تتدارك البنوك ذلك، فسوف يأتي يوم ويكون فيه مصيرها مثل الشركات والماركات العالمية التي سادت ثم بادت مثل ( نوكيا وكوداك واجهزة التلكس والفاكس وآلات النسخ الورقي زيوركس ومحركات البحث ياهو واشرطة أفلام الفيديو واسطوانات السي دي و الهاتف الثابت وكبائن الاتصالات وانظمة سداد الرسوم والفواتير عن طريق الشيكات أو الكوبونات) .

 

 الفهرس ( اضغط على أحد العناوين التالية للوصول إليه مباشرة ) 

 

الرؤية والهدف

المقدمة

انتهى عصر البنوك

الشركات تقدم خدمات البنوك

مبادرة بناء وتصميم المنصة

المزايا والخصائص

بناء الشراكة والشركاء

الشراكة مع أحد البنوك

خدمة جميع أنواع الأوقاف

مشاريع التمويل الاستثماري الوطني الاجتماعي

التمويل الجماعي أو التمويل البديل

نماذج وتطبيقات (عالمية) على الاستثمار الوقفي

التمويل الخيري القائم على التبرع

التمويل الجماعي عن طريق الأسهم

الاستثمار في الغذاء والزراعة

العمل الخيري والمشاريع الاجتماعية

التمويل الجماعي العقاري

التمويل القائم على الديون/القروض المتعثرة

الاستثمار في الدعاوى القضائية

التمويل الجماعي ( متطلب اجتماعي )

احصائية المنصات ومواقع الانترنت

استخدام تقنية BlockChain

طريقة عمل المنصة (الموقع)

مرونة ومزايا شبكة مدى

مزايا الأمان في خدمة مدى Pay

مواصفات موقع المنصة

ملحق توضيحي تاريخي

الطريقة الحالية للتبرع الخيري

الاطلاع والاستفادة من تاريخ مشروع الصدقة الإلكترونية

 

الرؤية والهدف

 

بناء منصة وطنية (موقع إلكتروني) يمثل بوابة الدخول إلى المساهمات / الاستثمار في المشاريع الوقفية الوطنية (الاستثمارية) وهو عبارة عن موقع ومتجر إلكتروني لبيع وتسويق أسهم وصكوك وحصص في مشاريع المبادرات التعاونية المجتمعية والإنسانية (الاستثمارية).

ويهدف إلى فتح باب المساهمة أمام الجميع لتقديم التمويل الجماعي الوقفي لدعم المبادرات التعاونية المجتمعية التي تخدم المواطن والوطن وتتوافق مع الخطط التنموية الحكومية، وذلك من خلال اتاحة المساهمة وشراء الحصص أو الصكوك أمام الجميع بواسطة استخدام أرقام بطاقات الصراف الآلي ( مدى )، وقد اضافت مؤسسة النقد لبطاقات مدى ميزة الأمان والتشفير التي اتاحت خدمة الشراء من الانترنت من المواقع الإلكترونية المحلية وكذلك في المواقع العالمية التي تحمل شعار فيزا وماستركارد.

 

وتحتوي المنصة إمكانية عرض المشاريع ثم فتح مجال المساهمة في المشاريع الوقفية الاستثمارية، بحيث يتم لاحقا توزيع الأرباح بحسب وزن القيمة والفترة الزمنية للمساهمة لتحاكي الحساب الاستثماري (الذي تشرفت شخصيا بالمشاركة في تصميمه وتطبيقيه في بعض البنوك المحلية).

وأن يكون أول تطبيقات المنصة مشروع تأسيس البنك العقاري الوقفي الاستثماري

ثم يتبعه مشاريع تساهم في تطوير وتنويع الاستثمارات والتنمية المستدامة مثل :

تأسيس البنك المتاجرة والتمويل الوقفي الاستثماري

تأسيس البنك الجمعيات التعاونية الوقفية الاستثمارية

تأسيس البنك الصناعي الوقفي الاستثماري

تأسيس البنك الزراعي الوقفي الاستثماري

تأسيس البنك السياحي الوقفي الاستثماري

تأسيس البنك الترفيهي المعرفي الوقفي الاستثماري

تأسيس البنك ……………………………………………

تأسيس البنك ……………………………………………

كما أن المنصة تخدم تأسيس الجمعيات التعاونية ( الجمعية التعاونية = أسواق الأحياء المركزية ) وكذلك الجهات والجمعيات الخيرية، وتفتح مجال المساهمة في المشاريع الوقفية الخيرية التي يذهب ريع الاستثمار فيها إلى دعم المشاريع الخيرية التي تخدم المبادرات المجتمعية الوطنية تحت اشراف الجهات الرسمية ذات العلاقة

الشركات تقدم خدمات البنوك

 

بدأت العديد من الشركات في تقديم بعض من المنتجات والخدمات التي كانت سابقا محصورة على البنوك، مثل شركة الاتصالات التي قدمت نظام STC Pay والتي هي عبارة عن محفظة رقميّة آمنة مصممة خصيصاً لتمنح العملاء حلول مدفوعات رقمية بمنتهى السهولة والسرعة، باستخدام الهواتف والأجهزة الذكيّة

وكذلك قامت شركة apple في طرح بطاقتها الخاصة بالمدفوعات في منافسة مباشرة مع البنوك، بل وقدمت من خلالها مميزات وخصائص بطاقات شركة أبل (( تفوقت فيها على البنوك )).

 

مميزات وخصائص بطاقات شركة أبل :

– تقديم الدعم المباشر عبر رسائل الدردشة الفورية

– معرفة موقع الشراء بواسطة خرائط قوقل

– الحصول الفوري على المكافئات

– تقليل نسبة الفائدة كلما زادت مبالغ الشراء

– العمل من خلال البصمة

– رقم فريد لكل بطاقة

– لا توجد رسوم مخفية

– بدون رمز أمان  CVV

– البطاقات بدون تاريخ انتهاء (لا تحتاج إلى تجديد البطاقات)

– حماية المعلومات والعمليات بسرية تامة

– إسترجاع نقدي 1٪

– إسترجاع نقدي 2٪ عند استخدام Apple Pay

– إسترجاع نقدي 3٪ علي منتجات Apple

 

وهناك الكثير من النماذج التي تؤكد أنه كانت توجد صناعات وأسماء ماركات سادت ثم بادت، مثل كبائن الاتصالات القديمة التي تلاشت حتى اختفت بعد ظهور الجوال، ومثل شركة نوكيا وظهور شركات مثل سامسونج وأبل وهواوي، ومثل شركة كوداك للكاميرات وتحميض الأفلام وظهور الكاميرات الديجيتال الرقمية ، وشركات السوبر ماركت التي خفتت نجومها امام الهايبر وميقا ماركت، والأسواق الشعبية أمام المولات.

ولن تكون البنوك بمنأي عن ذلك، لأنها أصبحت مجرد أوعية أو حصالات لتجميع وحفظ الأموال، التي تقوم باستثمارها لحسابها الخاص وفي استثمارات صورية في الأسواق الخارجية، دون أن يكون أثر مباشر في تحريك وتنمية عجلة الاقتصادي الوطني، ولا معالجة مشاكل البطالة والتستر والسعودة وتوطين الوظائف، ولا في فتح مجال الاستثمار أمام المستثمر الأجنبي ولا أما المقيمين في البلد ليتحولوا إلى مستثمرين بدل تحويل الأموال إلى الخارج

 

مبادرة بناء وتصميم المنصة

 

لذلك جاءت مبادرة بناء وتصميم منصة التمويل الجماعي التعاوني الوقفي، لتكون باكورة الجيل الجديد التالي من عالم الاعمال والاستثمار التعاوني, كما أنه يخدم القطاع الخيري من خلال تطوير مشروع الصدقة الإلكترونية وإدارة التبرعات، ليمنح الجهات الخيرية فضاء شاسع وعالم رحب من الحلول التقنية المبتكرة التي تضمن لها تحقيق الصدارة والريادة على المستوى الدولي والعالمي في خدمة الإنسانية والمساهمة الفعالة في بناء الحضارة البشرية.

 

المزايا والخصائص

 

تتمتع منصة التمويل الجماعي الوقفي بالعديد من المزايا والخصائص لجميع الجهات الرسمية المشاركة فيها، وهي مميزات وخصائص تفتقر لها الجهات بسبب عدم تعاون البنوك معهم وكأنهم يمثلون أعباء على البنوك، مع أنه يفترض أن يتم معاملتهم كعملاء الخاصة والتميز، بالمقابل هنالك الكثير من المزايا التي يمنحها مشروع المنصة ولا تقدمها البنوك من خلال الطريقة الحالية لخدمة فتح المساهمة في المشاريع الوقفية الاستثمارية، وكذلك خدمة التحويل الخيري التي كانت تتم عن طريق القنوات الإلكترونية فيها أو من خلال نظام الفوترة في أنظمة سداد أو من خلال موقع الخير الشامل، حيث يمنح موقع المنصة التالي :

  • بناء منصة رسمية تسمح للجهات المعتمدة إطلاق حملات بيع الصكوك في المشاريع الاستثمارية (العقارية أو الصناعية أو الزراعية)، من خلال الاستفادة من قوة أدوات ووسائل الدفع الجديدة عبر الإنترنت ووسائل التواصل الاجتماعي، كما وظهر لدينا التمويل الجماعي الذي اكتسب شعبية سريعة ومهد الطريق للجيل الجديد من نمو وتنمية العمل الخيري الاجتماعي (من خلال اتاحة اطلاق حملات طلب الدعم وجمع التبرعات)

  • تمكين الجهة الرئيسية المالكة لموقع المنصة من ادارة كامل المحتوى وتصميم طريقة العرض ورسم رحلة زيارة وتنقل المستخدم عبر المنصة بحسب الشريحة والاهتمام، وبالشكل الذي يتواطب مع تطور التقنية، مع ضمان حرية وسرعة وسهولة التغيير عليه وتطويره في أي وقت تشاء.

  • تمكين الجهة من تحقيق النواحي والتفريعات المحاسبية التفصيلية، لتكون على مستوى كامل المشروع الواحد، أو تجزئة المشروع الواحد إلى أجزاء، وكذلك حرية فتح الحسابات الفرعية الرقابية، وأيضا فتح حساب لكل واحد من الشركاء والمساهمين في المشروع الواحد أو في عدة مشاريع.

  • تمكين الجهة الحصول على بيانات التواصل مع المساهمين المهتمين بحسب مجالات اهتماماتهم وإمكانية التفاعل معهم، وهو ما لا تقدمه البنوك لأنها ((تعتبر أن ذلك ملك وصلاحية خاصة بالبنك فقط)).

  • إمكانية فتح أوعية استثمارية وتقابلها حسابات لكل مساهم من المساهمين في المشاريع الوقفية الاستثمارية بحيث يمكن توزيع الأرباح بحسب وزن المساهمة لتحاكي الحساب الاستثماري الموجود في بعض البنوك.

  • يمكن تصميم مواقع ومنصات فرعية لكل جهة من الجهات المشاركة ليكون لديها التصميم الخاص بها، ولتتمكن من عمل الحملات الاعلانية والتسويقية الخاصة بها، التي تعمل تحت مظلة واحدة.

  • مواكبة برامج التحول الوطني 2020 ورؤية 2030 وايصال الرسائل الوطنية للمجال الاقتصادي والاستثماري وكذلك التطوعي الخيري والإنساني في دعم الاقتصاد الوطني، ومساهمة الأوقاف في الاستثمار وتحريك عجلة الاقتصاد من خلال تبني دعم مشاريع وطنية تجارية أو صناعية أو زراعية ذاتية التمويل تساهم في توليد الوظائف وحل ومعالجة مشاكل البطالة والسعودة الوهمية والتستر.

  • إمكانية جعل الموقع يفتح ويتفاعل مع المستخدم بحسب منطقته واهتماماته من خلال تصفحه السابق ومن خلال تقييمه وترشيحه للمنتجات أو الاستبيانات التي توجد فيها جوائز تحفيزية معنوية أو مادية.

  • إمكانية تقديم خدمات المنصة من خلال الهاتف بالتعاقد مع أحد الشركات المتخصصة التي تستخدمها وتستعين بها البنوك في تقديم خدمة الهاتف المصرفي.

  • إمكانية وضع المنصة في الأسواق في جهاز الخدمة الذاتية/كيوسك Kiosk والتي تتوفر فيها شاشة عرض ونقطة بيع تقبل جميع بطاقات الصراف الآلي التي تحمل شعار (مدى).

  • تعمل المنصة على جميع اجهزة الحاسوب ومختلف أنواع وماركات الهواتف الذكية.

 

 

بناء الشراكة والشركاء

 

يتطلب بناء وتطوير المنصة أن يتم عقد شراكة مع العديد من الجهات، التي من الممكن أن تتعاون وتتشارك فيه، بحيث يتم تحقيق متطلبات كل تلك الجهات بحسب التخصص وتغطية مجال الاهتمام لديها، كما يمكن ان تتبنى تكلفة تطويره وتشغيله والاشراف عليه لجنة متخصصة تشرف على الوزارات المختصة، خصوصا وأنه سيوفر العديد من الحلول التي تخدم أيضا جميع الجهات الخيرية والاجتماعية والإنسانية في المملكة.

 

ومن الأمثلة على تلك الجهات :

  • – وزارة التجارة والاستثمار     – الهيئة العامة للاستثمار     – الهيئة العامة للسياحة

  • – الهيئة العامة للترفيه                 – الهيئة العامة للاوقاف            – وزارة العمل والتنمية الاجتماعية

  • – وزارة الاسكان                   – وزارة الشؤون الإسلامية والأوقاف 

  • – وزارة العدل                      – وزارة المالية                   – الهيئة العامة للزكاة والدخل 

  • – مؤسسة النقد العربي السعودي  – اللجنة الوطنية للأوقاف (مجلس الغرف السعودية)

  • – وزارة الداخلية –   …………………….

  • ……………………. –   …………………….

 

الشراكة مع أحد البنوك

يمكن اختيار أحد البنوك ليكون الشريك والداعم، بحيث تكون لديه حسابات الأرصدة (وعاء التجميع)، في مقابل أن يشارك في التالي :

  • تطوير منصة الموقع بما يتواكب ويتزامن أنظمته وبما لديه من خبرة تقنية وأمنية وأنظمة تشفير

  • النواحي الاستثمارية حيث يمكن الدخول بنظام المشاركة في الودائع والصناديق الاستثمارية

 

خدمة جميع أنواع الأوقاف

 

يتم حصر جميع أنواع الأوقاف لضمان خدمة جميع الأنواع خصوصا الرئيسية منها

 

  • خدمة الأوقاف القائمة حاليا

  • خدمة الاوقاف المغلقة التي لا تحتاج إلى مساهمة

  • خدمة الاوقاف المفتوحة للمساهمة

كما يمكن بناء نظام مصرفي ومحاسبي على مستوى كل وقف, بحيث يتم فتح حسابات ظل لكل وقف كما هي الحال في البنوك في فتح الحسابات الرئيسية والفرعية للجهات الخيرية

 

مشاريع التمويل الاستثماري الوطني الاجتماعي

 

يمكن تصميم وتطوير العديد من أنواع الاستثمارات الوطنية، التي تتواكب مع برامج التحول الوطني 2020 ورؤية 2030 ومساهمة الأوقاف للاستثمار في دعم الاقتصاد الوطني وتحريك عجلة الاقتصاد من خلال تبني دعم مشاريع وطنية تجارية أو صناعية أو زراعية ذاتية التمويل تساهم في توليد الوظائف وحل ومعالجة مشاكل البطالة والسعودة الوهمية والتستر، من خلال عدة عقود محمية ومدعومة من الجوانب ( الشرعية + القانونية + الائتمانية ) مثل :

  • الشراكة المتناقصة

  • الإجارة المنتهية بالتمليك

  • التمويل الجماعي

  • ………………………..

  • ………………………..

     

 

التمويل الجماعي أو التمويل البديل

 

يسمى التمويل الجماعي أيضا التمويل البديل، ويتم من خلال جمع مبالغ صغيرة من المال من عدد كبير من الأشخاص ، عبر الإنترنت عادةً لتمويل مشروع أو عدة مشاريع، وفي عام 2015 تم جمع أكثر من 34 مليار دولار أمريكي في جميع أنحاء العالم عن طريق التمويل الجماعي

ويقوم نموذج التمويل الجماعي على وجود وتكامل ثلاثة أطراف :

  • فكرة المشروع

  • الأفراد أو المجموعات التي تدعم الفكرة

  • الجهة الراعية والحاضنة معتدلة (المنصة) التي تجلب الأطراف معا لإطلاق الفكر

وتم استخدام التمويل الجماعي لتمويل مجموعة واسعة من المشاريع التجارية الهادفة للربح ( الجمعيات التعاونية ) وكذلك مشاريع ريادة الأعمال الاجتماعية الموجهة نحو المجتمع والمساعدات والنفقات الطبية والاختراعات والبحث العلمي، و يطلب توفر القدرة على خلق الثقة اللازمة بين المستثمرين والتأكد من متانة إدارة المخاطر

 

ويوجد نوعين من التمويل الجماعي :

  • التمويل الخيري دون انتظار أي نوع من العوائد المادية أو المعنوية

  • التمويل الاستثماري الذي يتملك الممول عدد من الأسهم بحسب قيمة ووزن التمويل من المبلغ الإجمالي للتمويل، ويتم توزيع الأرباح على الممول بشكل دوري متفق عليه مع تحمل المخاطر والخسائر

 

 

نماذج وتطبيقات (عالمية) على الاستثمار الوقفي 

 

التمويل الخيري القائم على التبرع

 

يعتبر التبرع هو أكثر أشكال التمويل الجماعي من ناحية الانتشار، ويقوم التمويل الجماعي الخيري على التبرعات الخيرية، وهو جهد جماعي للأفراد للمساعدة في القضايا الخيرية والخدمات الاجتماعية والوطنية أو المحافظة على الصحة أو البيئة ….. ألخ، حيث يجتمع المانحون المتبرعون لإنشاء تجمع / جمعية عبر الإنترنت حول قضية مشتركة للمساعدة في تمويل الخدمات والبرامج وتقديم الحلول ومكافحة المسببات ومعالجة المشكلات لتلك القضية الاجتماعية والوطنية دون انتظار الحصول على أي عوائد

 

 

التمويل الجماعي عن طريق الأسهم

 

فتح باب المساهمة في مشروع استثماري وقفي جماعي مثل ( الجمعيات التعاونية للأسواق المركزية ) والتي تحاكي طريقة تشغيلها كبار شركات التجزئة الهايبر مثل بندة / كارفور …. ألخ، بحيث تفتح تلك الجمعيات فروع في الأحياء، ويتم توظيف العمالة الوطنية.

ويحق لجميع المواطنين المساهمة فيها مع وجود حق الخروج من المساهمة مع استرداد قيمة السهم الأصلية ودون وجود حق التملك أو البيع للأسهم ، بحيث يحصل المساهم على نسبة من الأرباح أو الخسائر العامة بحسب وزن وقيمة السهم بشكل دوري مع أحقية الخروج في أي وقت واسترداد قيمة السهم الأصلية فقط، وكذلك يحصل على نسبة من الخصومات حين يشتري برمز أو رقم المساهمة الخاصة به

الاستثمار في الغذاء والزراعة

 

ظهرت العديد من منصات التمويل الجماعي التي تسمح للناس بالتبرع أو الاستثمار في الفرص المتعلقة بالغذاء والزراعة، وتعتبر منصة AgFunder أحد اشهر المنصات العالمية التي تتيح لكل من المستثمرين الأفراد والمؤسسات الوصول إلى استثمار رأس المال في مجال شركات التكنولوجيا الزراعية أو شركات تكنولوجيا الأغذية، كما طورت Cropital منصة للسماح للمستثمرين بالاستثمار في المزارعين أصحاب الحيازات الصغيرة، كما تسمح المنصات القائمة على المكافآت مثل Barnraiser للمستخدمين بدعم المزارعين والشركات الناشئة في مجال الأغذية، وتم إطلاق منصة PieShell للتمويل الجماعي في عام 2016 للتركيز بشكل حصري على الصناعات المتعلقة بالأطعمة ومشتقات الأشربة والألبان.

 

العمل الخيري والمشاريع الاجتماعية

 

ظهرت مجموعة متنوعة من منصات التمويل الجماعي للسماح لمستخدمي الويب العاديين بدعم مشاريع خيرية محددة دون الحاجة إلى مبالغ كبيرة من المال، ومن تلك المنصات منصة GlobalGiving التي تسمح للأفراد بالتصفح من خلال مجموعة مختارة من المشاريع الصغيرة التي اقترحتها المنظمات غير الربحية في جميع أنحاء العالم، مع إمكانية التبرع بالأموال للمشاريع التي يختارونها. 

 

كما تسهل منصات التمويل الجماعي حتى لذوي التقييم الائتماني البالغ الصغر ومنها منصة Kiva (Organization) التي تقدم التمويل الجماعي للقروض التي تديرها مؤسسات القروض الصغرى في البلدان النامية. وتطبق منصة Zidisha الغير ربحية (التي لا تهدف للربح) ومقرها الولايات المتحدة نموذج إقراض مباشر من شخص لآخر على إقراض القروض الصغيرة لأصحاب الأعمال الصغيرة ذوي الدخل المنخفض في البلدان النامية

 

ومن تلك النماذج موقع DonorsChoose.org الذي تم تأسيسه في عام 2000 لمعلمي المدارس العامة في الولايات المتحدة بطلب مواد لفصولهم الدراسية. يمكن للأفراد إقراض الأموال للمشاريع التي يقترحها المعلمون ، وتفي المؤسسة وتسلم اللوازم للمدارس. 

 

وهناك أيضًا عدد من مواقع الانترنت الخاصة بالتمويل الجماعي للجامعة ، والتي تمكن الطلاب والموظفين من إنشاء مشاريع وتلقي التمويل من خريجي الجامعة أو عامة الجمهور، وقد ظهرت العديد من برامج التمويل الجماعي المدني المخصصة في الولايات المتحدة والمملكة المتحدة، والتي أدت بعضها إلى المشاركة المباشرة الأولى للحكومات في التمويل الجماعي. في المملكة المتحدة ، يستخدم Spacehive من قبل رئيس بلدية لندن ومجلس مدينة مانشستر للمشاركة في تمويل المشاريع المدنية التي أنشأها المواطنون.

 

ومنذ أن بدأت مبادرات التمويل الجماعي الإنساني في الظهور ، والتي تضم المنظمات الإنسانية والمتطوعين والدعم في حل ووضع نماذج لكيفية بناء حلول مبتكرة للتمويل الجماعي للمجتمع الإنساني. وبالمثل تقوم منظمات دولية مثل مكتب تنسيق الشؤون الإنسانية (OCHA) بالبحث والنشر حول هذا الموضوع، وتم استخدام أحد مشروعات التمويل الجماعي iCancer لدعم المرحلة الأولى من تجربة AdVince ، وهو دواء مضاد للسرطان في عام 2016

 

 

التمويل الجماعي العقاري

 

هو تجميع لرؤوس الأموال عبر الإنترنت من المستثمرين لتمويل الرهون العقارية المضمونة بالعقارات ، مثل  مشاريع ” الإصلاح والترميم ثم إعادة البيع ” لإعادة تطوير العقارات المتعثرة أو المهجورة أو حقوق الملكية للمشروعات التجارية والسكنية أو اقتناء مجمعات من الرهون العقارية المتعثرة أو مدفوعات مقدم خدمة شراء المنازل ومنافذ العقارات ثم يتم إكمال الاستثمار عبر منصات متخصصة على الإنترنت في الولايات المتحدة ينظمه قانون خاص ويقتصر على المستثمرين المعتمدين، ويوجد في الولايات المتحدة أكثر من 75 منصة للتمويل الجماعي العقاري، ويرافقه اتجاه عالمي في نمو التمويل الجماعي العقاري حيث تم خلال عامي 2014 و 2015 انشاء أكثر من 150 منصة في جميع أنحاء العالم، وذلك في أوروبا والصين والشرق الأوسط، مما جعل البعض يقارن بين هذه الصناعة المتنامية وصناعة التجارة الإلكترونية قبل عشر سنوات

مع أنه في أوروبا لا تكون المتطلبات تجاه المستثمرين مرتفعة كما هي في الولايات المتحدة، مما يقلل من حاجز الدخول إلى الاستثمارات العقارية بشكل عام، ويمكن أن يشمل التمويل الجماعي العقاري أنواع مختلفة من المشاريع بدءًا من المشاريع التجارية إلى التطويرات السكنية ، والتخطيط لفرص الأرباح ، وبناء المساكن (مثل الإسكان الاجتماعي) وغيرها الكثير

 

 

التمويل القائم على الديون/القروض المتعثرة

 

التمويل الجماعي القائم على الدين (المعروف أيضًا باسم “الند للند أو النظير للنظير” Peer-to-peer lending أو “P2P” أو “إقراض السوق” أو “الإقراض الجماعي”) والذي نشأ مع تأسيس Zopa في المملكة المتحدة في عام 2005 وفي الولايات المتحدة في عام 2006 ، مع إطلاق Lending Club و Prosper.com

حيث يتقدم المقترضون عبر الإنترنت ويقدمون الطلب مجانا ويتم مراجعة طلباتهم والتحقق منها بواسطة النظام الإلكتروني بعمل دراسة وتقييم المخاطر الائتمانية للمقترض وسعر الفائدة/المرابحة، ويقوم المستثمرون بشراء الأوراق المالية في صندوق يجعل القروض للمقترضين الأفراد أو حزم المقترضين، ويجني المستثمرون أموالاً من الفائدة على القروض غير المضمونة، وتكسب الشركات التي تدير المنصة أو الموقع الإلكتروني نسبة مئوية من القرض/التمويل ورسوم خدمة القرض التمويل

وفي عام 2009 ، دخل كبار المستثمرون إلى ساحة الإقراض بواسطة P2P، وعلى سبيل المثال في عام 2013 استثمرت شركة Google حوالي 125 مليون دولار في Lending Club، وقد بلغ إجمالي قروض P2P في عام 2014 في الولايات المتحدة حوالي 5 مليارات دولار، وفي نفس العام في المملكة المتحدة أقرضت منصات P2P الشركات 749 مليون جنيه إسترليني بزيادة قدرها 250 ٪ من 2012 إلى 2014 وأقرضت عملاء التجزئة 547 مليون جنيه إسترليني بنمو 108 ٪ من 2012 إلى 2014، وفي كلا البلدين ذهب حوالي 75 ٪ من جميع الأموال المحولة من خلال التمويل الجماعي من خلال منصات P2P في عام 2014، وأصبح تقييم سوق أو نادي الإقراض يصل قيمته حوالي 9 مليارات دولار، وقد تطور التمويل الجماعي للديون في الولايات المتحدة بشكل أكبر مع إصدار  للمادة الثالثة من قانون JOBS في عام 2016، والذي يسمح للمستثمرين غير المعتمدين بالاستثمار مباشرة في الأعمال التجارية الخاصة من خلال بوابات التمويل الخاضعة للتنظيم أو الوسطاء التجاريين

 

الاستثمار في الدعاوى القضائية

 

تسمح منصات التمويل الجماعي للتقاضي للمدعين (أصحاب الديون) أو المدعى عليهم (أصحاب المديونيات) بالوصول إلى مئات من أقرانهم (المسجلين في قاعدة البيانات المخصصة لذلك) للحصول على فرصة بيع ديون أو طلب التمويل ( إما طلب التبرعات أو تقديم مكافأة مقابل التمويل )، كما تسمح المنصة للمستثمرين شراء حصة في مطالبة قاموا بتمويلها، مما قد يسمح لهم بتحقيق أرباح أكثر من استثماراتهم إذا نجحت القضية (تستند المكافأة إلى التعويض الذي تلقاه المتقاض في نهاية قضيته، والمعروفة باسم رسوم الوحدات في الولايات المتحدة، أو رسوم النجاح في المملكة المتحدة، كما أنها موجودة في العديد من أنظمة القانون المدني)، وتعتبر منصة LexShares أحد الأمثلة والتطبيقات على المنصات التي تتيح للمستثمرين المعتمدين الاستثمار في الدعاوى القضائية.

 

التمويل الجماعي ( متطلب اجتماعي ووطني )

 

يؤدي التفاعل والاقبال المتزايد من الأفراد المشاركين إلى نمو مجالات تشغيل مشاريع عمليات التمويل الجماعي، كما أنهم يلعبون دور هام في التأثير على القيمة النهائية للعروض التسويقية لتلك المشاريع، حيث يعمل كل فرد كوكيل لعرض وتسويق وتعزيز المشاريع التي يؤمنون بها، وفي نفس الوقت يلعبون دور الجهات المانحة الموجهة لها، مما يولد مزيد من الدعم (الترويج والتسويق للفكرة). وينبع الدافع وراء مشاركة المستهلك من الشعور بالمسؤولية جزئيًا على الأقل عن نجاح مبادرات الآخرين (الرغبة في الرعاية) ، والسعي إلى أن يكون جزءًا من مبادرة اجتماعية مشتركة (الرغبة في المشاركة الاجتماعية)، وفي نفس الوقت السعي إلى الحصول على عائد مالي من النقود المساهمات (الرغبة في الاستثمار).  بالإضافة إلى ذلك يشارك الأفراد في التمويل الجماعي في وضع رؤية منتجات جديدة ومبتكرة أمام الجمهور

وقد ساعدت مواقع التمويل الجماعي الشركات والأفراد في جميع أنحاء العالم على جمع 89 مليون دولار من الأفراد في عام 2010، و 1.47 مليار دولار في عام 2011، و 2.66 مليار دولار في عام 2012 منها 1.6 مليار دولار تم جمعها في أمريكا الشمالية، وفي عام 2012 تم إنشاء أكثر من مليون حملة فردية على مستوى العالم، لذلك تم التوقع بأن تنمو هذه الصناعة إلى 5.1 مليار دولار أمريكي في عام 2013 حتى تصل إلى تريليون دولار أمريكي في عام 2025

 

 

 

احصائية المنصات ومواقع الانترنت

 

في عام 2012 كان هناك أكثر من 450 منصة تقدم مختلف خدمات التمويل الجماعي، وكان العدد في تزايد وصلت إلى أكثر من 2000 موقع للتمويل الجماعي في عام 2016، ويحتاج من يقوم باستخدام تلك المنصات إلى ضرورة فهم النظام الأساسي المركزي لها وكذلك الأنظمة الفرعية، حتى يستطيع اختيار المنصة المناسبة لاستخداماته بحيث تكون مرنة ومتوافقة وفقًا لنوع المشروع الذي يريد اطلاقه، وكذلك معرفة أنه توجد اختلافات أساسية وجوهرية في الخدمات التي تقدمها تلك المنصات

 

وعلى سبيل المثال، تعد CrowdCube و Seedrs من منصات الإنترنت التي تمكن الشركات الصغيرة من إصدار أسهم عبر الإنترنت وتلقي استثمارات صغيرة من المستخدمين المسجلين في المقابل. على الرغم من أن CrowdCube مخصص للمستخدمين لاستثمار مبالغ صغيرة والحصول على أسهم مباشرة في الشركات الناشئة، فإن Seedrs تجمع الأموال للاستثمار في أعمال جديدة ، كوكيل مُرشح

 

وتعد منصات التمويل الجماعي المنسقة بمثابة “مدير الشبكة” وذلك من خلال تنسيق العروض المسموح بها وفق النظام الأساسي للتأسيس. مع بناء النظم التنظيمية والعلاقات والشروط اللازمة لتكامل الموارد بين الأطراف المشاركين، ولا تعمل كما يعمل الوسطاء التقليدين كوسيط بين العرض والطلب، وأيضا تعمل على الربط بين أصحاب المشاريع والمبادرات الجدد الداعمين الملتزمين الذين يؤمنون بالأشخاص الذين يقفون وراء هذه المشاريع بقوة كافية لتقديم الدعم النقدي، وتركز محركات النمو على الإدماج القوي للمستثمرين حتى تتجنب مخاطر الانسحاب أو توقف النمو

 

 

 

 

استخدام تقنية BlockChain

 

يوجد العديد من النماذج التي تم جمع المساهمات والأموال (التمويل الجماعي) بواسطة تقنية blockchain ثم تحويلها إلى حصص تمثل أيضًا الأسهم أو السندات أو حتى مقاعد في مجلس الإدارة للجهة التي يتم تمويلها

ومن الأمثلة برنامج Augur اللامركزي لسوق التنبؤات الذي جمع 4 ملايين دولار من أكثر من 3500 مشارك، كما أن هناك أنظمة وبرامج مثل Ethereum blockchain ؛ Digix / DigixDAO.  و ” DAO ” الشهيرة، وكذلك من Tezos  الذي استطاع في عام 2017 جمع 232 مليون دولار أمريكي ، و Bancor الذي جمع 153 مليون دولار أمريكي و Status الذي جمع 102 مليون دولار أمريكي

 

 

 

طريقة عمل المنصة (الموقع)

 

يقوم المشروع على بناء وتطوير منصة تحتوي على عدة روابط  للمساهمة في دعم وتمويل مشاريع قطاعات وجهات الاعمال والخدمات الاجتماعية والخيرية، وهو عبارة عن موقع إلكتروني يعمل وكأنه جهاز نقطة بيع افتراضية تتعامل مع جميع بطاقات البنوك المحلية المرتبطة بنظام الشبكة السعودية للمدفوعات (مدى) في مؤسسة النقد.

  

وتحاكي خدمة شراء الأسهم أو الصكوك أو التبرع من خلال الإنترنت (خدمة مدى للشراء عبر الإنترنت) والتي تمكن حاملي بطاقة مدى استخدامها للشراء والتسوق عبر الإنترنت، في مواقع التسوق الإلكتروني المحلية التي تحمل شعار مدى، وكذلك يمكن استخدامها في الموقع العالمية التي تقبل أحد البطاقات الائتمانية Visa /  MasterCard بحسب الشعار الموجود على بطاقته.

حيث يدخل المستخدم على منصة الموقع، ويستعرض الجهات والمشاريع، ثم يختار المشروع الذي يرغب في المساهمة والاستثمار فيه أو التبرع إليه، وبعد الانتهاء من اختيار المشتريات والتسوق، يقوم حامل البطاقة بإدخال معلوماته مثل الاسم والعنوان، ثم بيانات البطاقة رقم البطاقة، تاريخ انتهائها، ورقم CVV/CVC  الموجود على ظهر البطاقة.

وبعد إدخال البيانات يتم الضغط على زر الدفع، ليتم الانتقال آلياً إلى صفحة الحماية حيث سيُطلب من المستخدم إدخال الرقم السري لمرة واحدة والمُرسل من البنك كرسالة نصية، ويتمّ خصم المبلغ من حساب حامل البطاقة شريطة توفره على الرصيد الكافي. وتحافظ هذه الخطوات على أمان المستخدم وخصوصيته بينما يتمتع بالتسوق بكل يسر وسهولة، كما أن حامل البطاقة لا يتحمّل أي رسومٍ إضافية عن استخدامها للتسوق عبر الإنترنت في المتاجر المحلية، أما الدولية فتخضع لإجراءات وقواعد أنظمة الدفع العالمية وسياسات المتجر الإلكتروني.

 

مرونة ومزايا شبكة مدى

 

لقد منحت (شبكة مدى) أنظمة الصرف الآلي ونقاط البيع وخدمات الدفع الإلكتروني على شبكة الإنترنت أبعاداً غير مسبوقة من المرونة والسرعة والأمان، والقبول من خلال شبكة مكونة من أحدث تقنيات الدفع الإلكتروني العالمية، تقوم مدى بإعادة ربط جميع أجهزة الصرف الآلي والمواقع التجارية الإلكترونية المنتشرة على امتداد مناطق المملكة، بنظام مركزي لتمرير العمليات المالية من خلال تلك الأجهزة بواسطة البطاقة البنكية خلال ثوانٍ معدودة، مع ما يتيحه النظام من قبول محلي وإقليمي وعالمي واسع، من خلال الربط بالشبكة الخليجية للمدفوعات، وشركات البطاقات العالمية “فيزا وماستركارد” ليمنح حاملي بطاقات مدى نطاقاً أوسع للاستخدام محلياً وخارجياً، وتعمل “شبكة مدى” على نحو مماثل لآلية عمل بطاقات الصرف الآلي المُصدَرة من البنوك المحلية، مع احتفاظها بقائمة من المزايا النوعية والخدمات المضافة، والتي تتيح أمام حامليها مرونة أوسع في الاستخدام، وكفاءة أعلى في تنفيذ العمليات بواسطتها على مدار الساعة، وتنفيذ العمليات بشكل مباشر وآني على حساب العميل المصرفي، ثم تقوم شبكة المدفوعات المركزية التي تتميز في بنيتها التقنية، وكفاءتها الاستيعابية، وسعة انتشارها بإعادة توجيه العمليات المالية المنفّذة بواسطتها، إلى الجهة المُصدِرة للبطاقة.

مزايا الأمان في خدمة مدى Pay

 

تتميز (شبكة مدى) بتقديم أعلى مواصفات ودرجات الأمان لخدمات الدفع الإلكتروني على شبكة الإنترنت :

  • تشفير المعلومات لمزيد من الحماية وحفظ الخصوصية.

  • أرقام افتراضية للبطاقات لحماية رقم البطاقة الأصلي وبيانات حامل البطاقة.

  • حذف رقم البطاقة الافتراضي تلقائياً في حال تعطيل خاصية قفل الشاشة لمنع أي استخدام غير مرغوب للبطاقة.

  • إضافة البطاقة إلى التطبيق تتم بعد تحقق المصرف المُصدِر للبطاقة من هوية المستخدم.

 

مواصفات موقع المنصة

 

تطبيق أعلى المواصفات والمعايير الأمنية (مثل مطابقة معايير W3C)، وكذلك الحصول على الشهادات الأمنية العالمية المعتمدة :

  • استخدام XHTML.

  • توفر الموقع باللغتين العربية والانجليزية لضمان وصول أكبر شريحة من المستخدمين.

  • يسعى البنك إلى تطبيق المعايير التي تساعد ذوي الاحتياجات الخاصة على استخدام البوابة بسهولة عن طريق تطبيق توصيات الـ w3c تحت بند Web Content Accessibility.

  • ضمان عمل البوابة على جميع منصات التشغيل وذلك بدعمها للمتصفحات المنتشرة مثل internet explorer , chrome , .safari , opera

  • توفر نسخة كفية من البوابة تتوافق مع طريقة عرض المتصفح على هذه الأجهزة.

  • استخدام تقنيات حديثة مثل الـ AJAX مما يسهل على المستخدمين تصفح البوابة , اضافة الى اعطاء لمسة جمالية تريح المستخدم.

  • توافق الصور الموجودة في الموقع مع معايير الـ W3C من حيث النوع والحجم.

  • تحتوي البوابة على مجموعة من الشروحات المرئية التوعوية المرتبطة بنشاطات البنك , مثل قصص نجاح القروض وغيرها.

  • The W3C CSS Validation Service

  • Nu Html Checker : This tool is an ongoing experiment in better HTML checking

o   DigiCert SSL Certificate, Registration Confirmed, Address Confirmed, Email Address Confirmed

التواصل مع مؤسسة النقد :

من أجل اخذ توصيات ومعايير ساما واسماء الشركات المعتمدة التي توصي بها المؤسسة من خلال تعاملها المباشر او من خلال تعامل البنوك السعودية معها

 

ملحق توضيحي تاريخي

ملحق الطريقة الحالية للتبرع الخيري

 

يتم التبرع حاليا عن طريق المراحل القديمة من مشروع الصدقة الإلكترونية، بحسب التالي :

المرحلة الأولى : تتم عن طريق التحويل من نفس عملاء البنك إلى حساب خيري داخل نفس البنك

 

المرحلة الثانية : تتم من عملية التبرع خلال نظام فوترة سداد، حيث كان يتم اصدار فاتورة، ثم يتم تعميمها في أنظمة سداد لتكون متاحة للسداد من أي بنك من البنوك المحلية

الاطلاع والاستفادة من تاريخ مشروع الصدقة الإلكترونية

 

لقد تم رسم خارطة الطريق للمشروع منذ حوالي 15 سنة وفق التالي :

  

 

>
>

                                  مقترح : بناء منصة موقع التمويل الجماعي الوقفي

من الجيل الجديد من الصدقة الإلكترونية وإدارة التبرعات

crowdfunding the new way of donation management

(أحد مبادرات مشروع الصدقة الإلكترونية)

(المسودة الأولية)

> لم يتم ادارج الصور التوضيحية لوجود نواحي فنية
>

>
>

مع تحيات أخوكم
فايز فرحان الدهمشي العنزي

باحث واستشاري في مجال
التقنية وهندسة الاعمال وتطوير حلول الاعمال والمنتجات

Ministry of Endowments , Ministry of Awqaf , Endowments , Endowment , Awqaf , AlAwqaf

منصة موقع التمويل الجماعي الوقفي الجيل الجديد من الصدقة الإلكترونية وإدارة التبرعات أحد مبادرات مشروع الصدقة الإلكترونية

 

التمويل الجماعي , الأوقاف , الجمعيات التعاونية , الجمعية التعاونية , شبكة مدى , شبكة المدفوعات , شبكة المدفوعات السعودية , بطاقة مدى , بطاقات مدى , الدفع الإلكتروني , الصدقة الإلكترونية , المتاجر الإلكترونية , المتجر الإلكتروني , متجر إلكتروني , الشبكة الخليجية للمدفوعات , الشبكة الخليجية , مؤسسة النقد , ساما , البنوك السعودية , نظام سداد , منصة موقع التمويل الجماعي الوقفي , الجيل الجديد من الصدقة الإلكترونية وإدارة التبرعات , مشروع الصدقة الإلكترونية , مبادرة , مبادرات , الجيل الجديد من الصدقة الإلكترونية وإدارة التبرعات , الجيل الجديد, إدارة التبرعات , أنظمة إدارة التبرعات , نضع المعرفة والخبرة في متناول الجميع , نضع المعرفة والخبرة , المعرفة والخبرة , متناول الجميع , بناء منصة ,  بناء المنصات ,  بوابة التبرعات ,المشاريع الوقفية الوطنية , مشاريع المبادرات المجتمعية والإنسانية الخيرية , التمويل الجماعي الوقفي , دعم المبادرات المجتمعية , الخطط التنموية الحكومية , التبرع بواسطة بطاقات الصراف الآلي ,  خدمة الشراء من الانترنت , المواقع الإلكترونية , فيزا , ماستركارد , المشاريع الوقفية الاستثمارية , الحساب الاستثماري , نوكيا , كوداك , التلكس , الفاكس , آلات النسخ الورقي , زيوركس , محركات البحث , ياهو , اشرطة أفلام الفيديو , اسطوانات السي دي , الهاتف الثابت , كبائن الاتصالات , انظمة سداد الرسوم والفواتير , الشيكات , الكوبونات , السداد بواسطة الكوبونات , الشراء بواسطة الكوبونات , سادت ثم بادت , ماركات سادت ثم بادت , شركات سادت ثم بادت , بطاقات الائتمان , البطاقات الائتمانية , التجارة الإلكترونية , بطاقات البنوك , بطاقة الصراف الآلي , الخير الشامل , بطاقات الصراف الآلي , التبرع الإلكتروني , التبرعات الإلكترونية , التحويل الخيري , التحويلات الخيرية , مدى Pay  

 

 

, Blockchain , block chain , crowdfunding , the new way of donation management , donation management , donation , CVV , apple pay , charity , charity organization ,  

 

الهيئة العامة للأوقاف , وزارة الأوقاف , المشاريع الوقفية , الاستثمار في الاوقاف , الاستثمار الوقفي , بناء الأوقاف , تطوير الأوقاف , مشروع وقفي , الجمعيات الخيرية , الجمعيات التعاونية , الجمعية التعاونية , جمعية تعاونية ,


اترك رد

إملأ الحقول أدناه بالمعلومات المناسبة أو إضغط على إحدى الأيقونات لتسجيل الدخول:

شعار وردبرس.كوم

أنت تعلق بإستخدام حساب WordPress.com. تسجيل خروج   /  تغيير )

Google photo

أنت تعلق بإستخدام حساب Google. تسجيل خروج   /  تغيير )

صورة تويتر

أنت تعلق بإستخدام حساب Twitter. تسجيل خروج   /  تغيير )

Facebook photo

أنت تعلق بإستخدام حساب Facebook. تسجيل خروج   /  تغيير )

Connecting to %s

التصنيفات

%d مدونون معجبون بهذه: